Prácticas abusivas típicas e injustas en los préstamos
Desafortunadamente,
las prácticas abusivas e injustas en los préstamos son
muchas y son muy variadas como para describirlas completamente. Hemos
tratado de proveer aquí una lista de las más comunes.
El
préstamo no tiene en cuenta su capacidad de pagarlo
Solía
ser difícil obtener un préstamo porque los prestamistas
perdían dinero si usted no podía devolver el préstamo.
Hoy en día, los prestamistas por lo general se benefician más
de aquellos que no pueden pagar sus préstamos. Usted podría
tener un préstamo que el prestamista sabía de antemano
que no podría pagar, pero que le permitiría al
prestamista aprovecharse de usted al cobrarle cargos y tasas de
interés punitivos en el momento que se atrase en sus pagos.
La
fijación de horarios de vencimiento
Algunas
compañías de tarjetas de crédito establecen
horarios de vencimiento para acreditar pagos a las cuentas, como por
ejemplo a las 9 ó 10 de la mañana. Si su pago es
recibido en la fecha de vencimiento pero después de la hora
indicada, la compañía le cobra una multa por pagar
tarde. Pagar tarde, aunque sea una sola vez, puede también
resultar en que le cobren un tasa de interés mayor.
Préstamos
de tasa ajustable y de sólo interés.
Los
préstamos de tasa ajustable y de pagos de interés solo
hacen que usted sienta que tiene el préstamo bajo control
(muchas veces este préstamo es su hipoteca). Al principio, su
situación financiera le permite hacer los pagos, pero los
pagos bajos no duran demasiado. Las tasas se incrementan debido a
cambios en la economía en general o la estructura particular
de su préstamo. La boleta que le llega con pagos más
altos lo sorprende. De repente, usted ya no puede hacer los pagos del
préstamo, y se arriesga a perder su casa.
Cláusulas
sobre morosidad general
La
letra pequeña de los contratos de préstamos casi
siempre incluye una cláusula de morosidad generalizada,
universal default en inglés,
que indica que el prestamista puede cobrarle intereses más
altos si usted se atrasa en el pago que le debe a otro prestamista,
aún si usted está al día con sus pagos a ese
prestamista en particular.
Cláusulas
sobre arbitraje obligatorio
En
muchos de los contratos de tarjetas de crédito, si no es que
en todos, la letra pequeña indica que en el caso de que usted
quiera presentar una querella, debe usar los servicios de un
“árbitro” provisto por el prestamista para poder
resolverla, en lugar de dirigirse a una corte neutral. En esta
cláusula usted renuncia a su derecho a presentarse ante la
corte, a tener un juicio con un jurado presente, a la recompensa que
usted obtendría si ganara el juicio, y a un juez neutral.
Multas
por pagos anticipados
Estas
multas son cargos que cobran los prestamistas si usted paga el
préstamo antes de que finalice su vigencia, o si paga más
cada mes que se le factura. Las multas por pagos anticipados se
observan casi siempre en aquellos préstamos hipotecarios que
se le otorgan a las personas con historiales crediticios que no son
perfectos. Estas multas pueden ser muy caras, tal como varios miles
de dólares, y pueden permanecer en vigencia durante los
primeros cinco años del préstamo o por más
tiempo. El no poder pagar esta multa enorme podría impedirle
el refinanciamiento de su préstamo para obtener una tasa de
interés más baja o mejores términos, dejándolo
estancado con su préstamo original de alto costo.
El
préstamo de alto costo se lo dieron a usted porque usted es...
un
estudiante, un menor de edad, un militar, una persona de edad
avanzada, un nuevo inmigrante, un padre o madre
soltera, o un miembro de un grupo minoritario. Los prestamistas
encuentran a personas o grupos de personas que con más
probabilidad aceptarán préstamos de alto costo por no
hablar bien el idioma, estar confundidos, desesperados, no tener la
información suficiente, o ser susceptibles a tácticas
engañosas.
Usted
puede calificar para un préstamo más barato en realidad
Las
investigaciones han demostrado que un tercio de las personas a las
que se les ofrece un préstamo hipotecario no preferencial
(sub-prime, en inglés) califican para hipotecas
preferenciales con mejores términos. Las hipotecas no
preferenciales aportan más ganancias para los prestamistas,
pero cuestan mucho más para los que sacan el préstamo,
y resultan en embargos o ejecuciones hipotecarias con mucha más
frecuencia que las hipotecas preferenciales.
